Varför ska jag dela upp lånet i flera delar?

Har du fler lånedelar kan du – nu eller senare - lättare sprida lånet på olika räntebindningstider. Det ger dig flexibilitet och ökad trygghet.

Hur många delar ska man ha?

Vi rekommenderar att dela upp bolånet i flera lika stora delar, vanligen 3-4 stycken och ju större totalt lånebelopp desto fler lånedelar.
 

Varför välja flera bindningstider?

Att binda bolånet på olika löptider är ett bra sätt att öka tryggheten i din boendeekonomi eftersom det minskar risken om räntan stiger. När du binder bolåneräntan på olika löptider löper inte dina räntebindningar ut vid samma tidpunkt och då undviker du att binda om alla lån samtidigt vid till exempel ett högre ränteläge.

Vad kan man ha för räntebindningstider?

Den kortaste tiden är 3 månader (så kallad rörlig ränta) och därefter kan du binda från 1 år upp till 10 år (så kallad bunden ränta).

Om jag delar upp i till exempel fyra delar, kan jag ha samma räntebindning på alla?

Ja, det kan du. Kom dock ihåg att om du binder alla lånedelar samtidigt på samma bindningstid så löper de ut vid samma tidpunkt och då påverkas alla lånedelar av det ränteläge som är då.

Jag vill inte ha lånet i flera delar, utan jag vill ha hela lånet i en del och binda allt på samma löptid. Kan jag inte få ha det så?

Det kan du. Däremot minskar då flexibiliteten som ett lån med rörlig ränta eller lån med olika räntebindningstider skapar. Vår generella rekommendation är att ha bolånet i fler delar så att du – nu eller senare - lättare kan sprida lånet på olika räntebindningstider.
 

Hur ska jag dela upp lånet på olika räntebindningstider?

Du kan till exempel låta en del ligga med rörlig ränta och binda en eller flera delar på olika längre räntebindningstider. Då löper inte dina bindningstider ut vid samma tidpunkt och du undviker att alla delar påverkas vid ett och samma tillfälle, till exempel i ett högre ränteläge.

Exempel:

Här har vi delat upp bolånet i fyra delar med olika bindningstider, de flesta på längre sikt. Med den här uppdelningen behöver du inte se över alla delar av dina lån lika ofta och du vet med ganska stor säkerhet vad du ska betala i ränta varje månad de närmaste åren.

Vad är det för skillnad på rörlig och bunden ränta?

Rörlig ränta:

Sparbanken i Enköping erbjuder 3-månaders ränta som den kortaste räntebindningstiden och det är 3-månadersräntan som brukar kallas rörlig ränta. Historiskt sett har den rörliga räntan varit lägre jämfört med den bundna räntan. Har du rörlig ränta kan du när som helst välja att binda räntan.

Bunden ränta:

En bunden ränta är samma under hela räntebindningsperioden. Du kan binda räntan på mellan 1 och 10 år. Under den tid lånet är bundet vet du precis hur stor räntekostnaden blir under hela perioden.

Viktigt att tänka på är att inte binda räntan på längre tid än du planerar att behålla din bostad. Om du måste förtidslösa ett bundet lån, till exempel om du byter bostad innan en räntebindning går ut, kan det uppstå ränteskillnadsersättning (se fråga Vad är ränteskillnadsersättning?) I vissa fall kan du flytta med lånen till din nya bostad, ett så kallat säkerhetsbyte (se fråga Kan jag ta med mig befintliga bolån till ett nytt boende?).

Är inte rörlig ränta alltid mest fördelaktig?

Den rörliga räntan har historiskt och oftast varit lägre jämfört med den bundna. Men rörligheten innebär även en högre risk om räntan börjar stiga och kan påverka din boendekostnad relativt snabbt. Med en bunden ränta vet du mer exakt hur mycket ränta du ska betala på lånet under en längre tid.

Hur påverkas min boendeekonomi av ändrat ränteläge?

Vid t ex. en räntehöjning kan rörlig ränta påverka räntekostnaden relativt snabbt, inom tre månader, och samma gäller om ränteläget sjunker: den rörliga delen påverkas snabbast.

Har du bunden ränta kommer till exempel en räntehöjning att påverka den dag då du har villkorsändring och binder om räntan. Det handlar alltså om hur nära i tiden ditt bundna lån ska villkorsändras dvs. få en ny ränta.

När ska jag binda eller inte binda?

Det beror på din ekonomi och framtidsplaner, var din trygghetsnivå ligger och hur mycket högre räntekostnader du klarar av.

Känner du att du inte vill riskera alltför mycket ökad räntekostnad de närmaste åren kan det vara en idé att kombinera rörlig och bunden ränta dvs. att binda delar av bolånet, även om den bundna räntan är lite högre än den rörliga.

Fråga dig själv vad som passar dig, hur väl om din ekonomi tillåter svängningar i ränteutgifter eller om du är orolig för att dina boendekostnader ökar. 

Kontakta oss för rådgivning

Hur vet jag om jag om det är rätt att binda räntan?

Egentligen vet man det först i efterhand. Därför är det viktigt att du ser till din ekonomiska situation här och nu, ser vad som passar dig och välja därefter. Om sedan räntorna stiger eller inte efter att du gjort ditt val så får utfallet jämföras med skälet till det val du gjorde i ett tidigare läge och med de förutsättningar som rådde då.

Historiska bolåneräntor

Kan jag binda räntan själv?

Ja, i internetbanken och i appen kan du själv ändra från rörligt lån till bundet lån med längre bindningstid och ändra bindningstid när ett bundet lån går ut:

1. I menyvalet Lån hittar du dina bolån.
2. Tryck på ett lån för att få information om det.
3. Tryck på pilen vid ordet Räntesats för att komma vidare, där ser du din individuella ränta, bindningstiden och när den löper ut.
4. Tryck på Ändra villkor och följ instruktionerna.

Om ni är två låntagare kan vem som helst av er binda lånet, men den som gör det ansvarar för att ni är överens.
 

Vad händer när bindningstiden går ut?

Den lånedel som har 3 månaders rörlig ränta fortsätter att vara rörlig men du kan binda lånedelen på valfri bindningstid om du så önskar.
Har du haft en bunden ränta på dina bolån och inte vill binda den igen, kommer räntan automatiskt bli rörlig på tre månader. Du behöver alltså inte oroa dig att den binds om.

Kan man förtidsbinda sitt bolån?

Ja, då binder du om ditt lån på ny löptid innan den gamla bindningstiden gått ut. Det kan ibland vara fördelaktigt att göra det, till exempel när ränteläget är lägre än vad du tror att det kommer att vara när räntebindningen ska omsättas. Hör med oss innan!

Är det någon skillnad på om jag ska bo kvar eller flytta snart?

Ja, och det bör påverka ditt val av rörlig eller bunden ränta. Har du bundna lån med räntebindning som förfaller efter att du bytt bostad kan du behöva förtidsinlösa det bundna lånet och då kan eventuell ränteskillnadsersättning bli aktuell.

Kan jag ta med mig bundna bolån till ett nytt boende?

Om du köper ny bostad kan vi i vissa fall flytta med lånen till din nya bostad, ett s.k. säkerhetsbyte. Om det går att flytta bundna lån kan man undvika eller minska eventuell ränteskillnadsersättning som kan uppstå vid förtidslösen av bundna lån. Hör med oss innan!
(Se även fråga Vad är ränteskillnadsersättning?).

Vad är ränteskillnadsersättning?

När banken lånar ut pengar till dig lånar banken samtidigt upp pengar genom att ge ut obligationer som banken ska betala tillbaka vid en bestämd tidpunkt och också betala en fast ränta på. När du löser in lånet i förtid förlorar banken den ränta som du skulle ha betalat för ditt lån under den återstående bindningstiden. Samtidigt måste banken fortsätta betala ränta till den som banken lånat av. Banken kan alltså få en kostnad och det är den förlusten du som låntagare betalar i form av ränteskillnadsersättning.

Läs mer om ränteskillnadsersättning (se Ränteskillnadsersättning informationsblad längst ned till höger)

 

Finns det andra sätt att förbereda mig för högre räntor än att binda bolånen?

Ja, ett bra alternativ är att månadsspara mellanskillnaden räntekostnaden du har på bolånet idag och den räntekostnaden du skulle få vid en högre ränta. Då bygger du en buffert för ökade räntekostnader sakta men säkert varje månad. Så här kan du lägga upp ett månadssparande

• Börja månadsspara redan nu!